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04.11.01 vol 22掲載

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巻頭特集：中古車購入、必ず役立つ節約ワザ２０


現金で購入できる場合は、それが一番確実な節約方法。そうはいってもキャッシュがなければローンを組んで購入するのだが、負担が軽いからと長期間のローンを組んでは金利がかさんで、次の車を購入する場合にも差し支える

AUTOMOBILE LOAN

1：自動車ローンの種類編

使い道が自動車の購入に限られているのが「自動車ローン」だ。カードローンなど、使い道の限定されない「フリーローン」に比べて金利が低いのが特徴。基本的には車両の本体価格のみが対象になるが、銀行ローンなどでは、免許取得費用や車検費用まで含めた金額を借りられるタイプもある。「その差額は○×万円！！」

また、ひとくちに「ローンを組む」といっても、きちんと区別する必要があるのが、信販会社や自動車ディーラー（と提携している信販会社）が用意する「クレジット」と、銀行や信金の「ローン」はまったくの別もの。クレジットは信販会社が販売店にお金を立替払いしているのだが、ローンは利用者が銀行などからお金を借り、現金で支払ったことになる。そのため、「クレジット」の場合は車検証の所有者欄が販売店または、信販会社になる。

■クレジット／ローン比較

種類	取扱い	手続き	審査	金利	所有権
クレジット	信販会社販売店	簡単	早い／甘め	高め	信販会社か販売店
ローン	銀行信金／信組労金／JA	やや面倒	遅め／厳しい	安め	本人名義

※自動車税はクレジットの場合所有者でなく、使用者にかかります
※一部クレジットでは所有者が使用者本人になる場合もあります

クレジットの場合、完済したら、名義変更は自分で行なう

クレジットが終わったら、クルマの所有者の名義変更をするのだが、販売店にやってもらうと最低でも１万円以上の手数料がかかる。必要書類を用意してもらい、自分で行なえば法定費用だけで、お店に支払う手数料は発生しない。管轄の陸運局で手続きを行なうだけなので、わざわざお店にお願いすることはない。これも大事な節約ワザのひとつだ！

INTEREST RATES

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2：金利編

銀行や郵貯の預金金利は低いのに、借りるとバカ高いのがローンを組んだ時の金利だ。右の比較表を見れば一目瞭然だが、金利を比較するには、横に目を移していこう。金利にこだわって借りることで、莫大な額の節約が可能になる。月々の支払い差額はわずかだが、お金を借りる場合には、徹底的に金利にこだわりたい理由はそこにある。
クルマの購入を検討し始めると同時に、ローンを組む場合は借り入れ先も十分に頭に入れておきたい。もちろん審査があるので、安い金利のローンが組めるとは限らないのだが、何も考えずに勧められるまま販売店のクレジットを組むのは無謀だ。販売店側でも最近では購入者の利便性を考え、複数の信販会社を用意してあるところが多い。

金利差に徹底的にこだわり、返済回数を熟考する！

ローン（クレジット）を組む場合に一番大切なのは金利と返済回数だ。金利は可能な限り安いところを利用したいが、保証料や手数料が別途必要な場合もあるので、総額で判断したい。また、支払い回数は、可能な限り減らした方が節約効果があるのは表の通りだが、毎月の支払い金額が高くなってカーライフに支障をきたすようだと本末転倒になる。あくまで支払いと金利のバランスを考えた上で決めたい。

■100万円を借りた場合の月払い金額／支払い金利総額

	３％		９％		７％		５％
	月払	金利総額	月払	金利総額	月払	金利総額	月払	金利総額
24回払い	42,981	31,549	43,871	52,913	44,773	74,542	45,685	96,434
36回払い	29,081	46,924	29,971	78,952	30,877	111,575	31,800	144,790
48回払い	22,134	62,448	23,029	105,406	23,946	149,420	24,885	194,482
60回払い	17,969	78,121	18,871	132,274	19,8011	88,072	20,758	245,501

※元利均等返済の場合です、端数などは若干異なる場合があります
※目安として200万円借りる場合は月払い／金利総額も２倍になります。300万なら３倍です